กู้เงินซื้อบ้านเมื่อไหร่ดี

ศูนย์กลางของความรักคือบ้าน     บ้านเป็นศูนย์กลางของความรัก ซึ่งทุกชีวิต ปรารถนาที่จะมีบ้านเมื่อเริ่มสร้างชีวิตครอบครัว   ถ้าการที่จะได้ครอบครองบ้านสักหลัง ต้องหามาด้วยน้ำพักน้ำแรง ด้วยการสะสมเงิน  ซึ่งการสะสมเงิน  ก็อาจไม่เพียงพอที่จะซื้อบ้านซึ่งมีราคาสูงกว่ารายได้หลายเท่าตัวได้   ดังนั้นเงินที่จะได้มาเพื่อให้ได้ครอบครองบ้านก็ต้องมาจากการกู้ยืมเงิน  ซึ่งแน่นอนเงินจำนวนมากขนาดนี้ ส่วนใหญ่ก็ต้องไปขอกู้เงินจากสถาบัน 
ความจำเป็นของการกู้เงินซื้อบ้าน  ไม่ว่าความจำเป็นในการซื้อบ้านจะมาจากสาเหตุใด  คำถามต่อไปคือเมื่อไหร่เราควรกู้ซื้อบ้าน  แต่ก่อนอื่น คุณต้องตอบคำถามตัวเองว่าคุณอยู่ในสถานะใด ดังต่อไปนี้ 

1.สถานะทางการเงิน
                #มีเงินพอ   สำหรับท่านที่มีเงินสะสม หรือมีมรดกตกทอดมาเพียงพอที่จะซื้อบ้าน ความจำเป็นต้องกู้ก็อาจไม่จำเป็น  แต่ถ้าท่านที่ทำธุรกิจ ย่อมรู้ว่าบางเวลาก็จำเป็นที่จะต้องมีเงินใช้หมุนเวียนในธุรกิจ หรือสำหรับขยายกิจการต่อเนื่องหรือบุกเบิกธุรกิจใหม่ ๆ  การมีเงินเก็บไว้ใช้ในแต่ละเหตุการณ์ก็เป็นสิ่งสำคัญ ดังนั้น การกู้เงินสำหรับซื้อบ้านซึ่งเป็นการใช้เงินทุนระยะยาวก็จะเป็นการดีกว่าใช้เงินที่สะสมไว้จนหมด หรือในบุคคลธรรมดาสำหรับคนที่ต้องการเก็บสะสมเงินเก่าไว้จะใช้การกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านเป็นการควบคุมการใช้จ่ายเงินเพื่อชำระหนี้คืนแทนการใช้เงินสะสมจนหมด เป็นต้น
                 #มีเงินไม่พอ สำหรับท่านที่มีเงินสะสมไม่พอในการซื้อบ้าน แต่ท่านพอจะมีการหยิบยืมจากเพื่อน บิดามารดาญาติพี่น้องได้ ก็จะเป็นการดี แต่ถ้าไม่ต้องการ ท่านก็สามารถไปขอกู้เงินจากสถาบันการเงิน ซึ่งมีอยู่มากที่ต้องการให้กู้ เช่น สหกรณ์ออมทรัพย์ที่ท่านเป็นสมาชิกอยู่ บริษัทประกันชีวิต ธนาคารอาคารสงเคราะห์ ธนาคารออมสิน ธนาคารพาณิชย์ ฯลฯ  ซึ่งโดยทั่วไปสถาบันการเงิน จะเช็คสอบว่าท่านมีรายได้เพียงพอที่จะชำระหนี้คืนได้ โดยควรมีรายได้มากกว่าสามเท่าของภาระหนี้ผ่อนชำระรายเดือน  และท่านไม่มีประวัติการค้างชำระหนี้แก่สถาบันการเงินใด

               2. สถานการณ์เร่งรัดจากมาตรการรัฐ  ในบางภาวะการณ์ รัฐจะมีมาตรการเพื่อกระตุ้นธุกิจอสังหาริมทรัพย์ มีช่วงเวลา ผู้กู้ก็ควรศึกษาและใช้สิทธิที่รัฐให้ในมาตรการดังนี้
                   #เงื่อนไขสินเชื่อพิเศษ สำหรับเงินกู้โดยธนาคารของรัฐ เช่นธนาคารอาคารสงเคราะห์ ให้สิทธิแก่ผู้มีรายได้ปานกลาง-น้อย ในการผ่อนชำระได้มากกว่าเกณฑ์ปกติ มากถึง 50% ของรายได้ต่ออัตราผ่อน หรือกู้ได้วงเงินมากกว่าปกติ ซึ่งธนาคารพาณิชย์หลายแห่งก็มีมาตรการให้เงื่อนไขพิเศษได้เช่นกัน
                 #ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา  สามารถนำเงินที่ซื้อบ้านในวงเงินไม่เกินที่กำหนด(3ล้านบาท)  นำมาลดหย่อนภาษีเงินได้ ภายใน 5 ปี ปีละไม่เกิน 120,000 บาท ซึ่งเพิ่มขึ้นจากมาตรการลดหย่อนดอกเบี้ยเงินกู้ 100,000บาทต่อปีตามปกติ
                 #ลดหย่อนค่าโอนและค่าจดจำนอง  ลดเหลือ 0.1% ในการโอนและจดจำนองทรัพย์ที่กู้ภายในวันที่ 30 เมษายน 2559

              3. ภาวะเศรษฐกิจ  ในภาวะเศรษฐกิจที่ดี ราคาอสังหาริมทรัพย์ย่อมเพิ่มขึ้นตามภาวะ ในขณะที่ภาวะเศรษฐกิจที่ไม่ดี  ราคาอสังหาริมทรัพย์อาจอยู่คงที่ และมีทรัพย์ให้เลือกมากขึ้น โดยมีบ้านมือสอง บ้านหลุดจากธนาคารจะมีให้เลือกมากกขึ้น

ผู้เขียน  : อนุชา กุลวิสุทธิ์

กูรูด้านการเงินและการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์

ที่ปรึกษาอิสระ วิทยากรและอาจารย์พิเศษ

มีพ็อกเก็ตบุ๊คด้านการเงิน การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์